Пошаговая инструкция по банкротству физического лица

24 марта, 2020

Нестабильная экономическая ситуация поставила под угрозу благополучие многих семей. Кредиты, взятые в расчете на высокий ежемесячный доход, с потерей работы становятся непосильным бременем. Малейшая просрочка платежа приводит к начислению штрафов и пеней, а размеры ежемесячных выплат после этого нередко ставят должника перед выбором: оплатить кредит или купить еду. В такой ситуации для обычного гражданина остается только один выход – объявить себя банкротом.

Признаки банкротства физического лица

Ежемесячно российские арбитражные суды рассматривают несколько тысяч дел по банкротству физических лиц. Чтобы заявление на рассмотрение дела было принято, обстоятельства должны соответствовать описанным в законе критериям неплатежеспособности.

Общая сумма задолженности превышает стоимость имущества, которое может быть продано для ее погашения.
Срок расчета с кредиторами наступил более месяца назад, но выплаты по ним не поступали.
Сумма просрочки составляет более 10 % от суммы обязательств, срок исполнения которых уже наступил.
Исполнительная служба завершила исполнительное производство по взысканию долга из-за отсутствия имущества, которое может быть изъято для реализации.

Если финансовое положение гражданина соответствует хотя бы одному из перечисленных признаков, Арбитражный суд будет обязан принять у него заявление о банкротстве. При этом не важно, насколько велика сумма долга, однако практика показывает, что при наличии небольших недоимок подавать заявление нет смысла – сопутствующие расходы будут выше, чем сам долг. При отсутствии у должника средств на оплату судебной процедуры рассмотрение дела будет прекращено.

Кроме того, в судебном процессе придется доказывать не только свою несостоятельность, но и добросовестность. Необходимо будет привести обоснование своей платежеспособности на момент обращения за кредитом и указать причины, из-за которых финансовое положение кардинально ухудшилось. Юристам компании «ЗакройДолг» известны случаи, когда человеку отказывали в банкротстве из-за того, что суммы выплат по кредиту изначально превышали его официальный ежемесячный доход. С точки зрения суда он выглядел недобросовестным заемщиком, так как не мог доказать наличие дополнительного дохода, позволявшего ему погашать задолженность перед банком.

В каких случаях гражданин сам обязан подать заявление о банкротстве

Многие считают, что гражданин сам вправе решать, объявлять ли себя банкротом. Однако Закон 127-ФЗ указывает, в каких случаях физическое лицо не только имеет право, но и обязано это сделать.

Выполнение обязательств перед одним или даже несколькими кредиторами делает невозможным погашение других задолженностей в полном объеме.
Суммарная задолженность перед банками, частными лицами, налоговыми органами, коммунальными службами и другими организациями и предприятиями достигла или превысила 500 тысяч рублей.
Выплат по имеющимся обязательствам не было в течение трех последних месяцев.
Гражданин отвечает описанным в законодательстве признакам неплатежеспособности.

Более того, закон обязывает человека, попавшего в безвыходную финансовую ситуацию, подать документы на признание банкротства в течение 30 дней после наступления вышеописанных обстоятельств.

Документы, необходимые для подачи в Арбитраж

Основным документом, который следует подать в местное отделение Арбитражного суда, служит заявление физического лица. В нем указываются паспортные данные должника, его адрес прописки и текущего проживания, телефонные номера для связи. Кроме того, в заявлении указывается общая сумма долга и отдельно – задолженности по обязательным платежам и по возмещению ущерба здоровью и жизни (если есть). В заявлении необходимо указать причины, приведшие к неплатежеспособности, а также перечислить документы, свидетельствующие о наличии долга, имущественные объекты и банковские счета (в том числе в иностранных банках).

К заявлению необходимо, согласно статье 213.4 Закона 127-ФЗ, приложить копии:

кредитных договоров, долговых расписок и других бумаг, свидетельствующих о наличии финансовых обязательств;
справки о зарплате либо доходах (пенсионных выплатах, ренте по вкладу, роялти и т. д.);
перечня имеющегося имущества с адресами недвижимости, в том числе находящейся в залоге или ипотеке;
выписки с банковских счетов;
выписки из реестра ИП для подтверждения статуса ИП либо для доказательства его отсутствия;
ФИО кредиторов, их адресов и сумм, подлежащих возврату;
правоустанавливающих документов на имущество и объекты интеллектуального права;
договоров по сделкам с недвижимостью и другим ценным имуществом за последние три года;
выписок из реестра акционеров (при наличии акций и других ценных бумаг долевой собственности);
СНИЛС;
справки о полученных доходах и уплаченных налогах за последние три года;
справки из банка о наличии счетов, а также выписки о банковских операциях ха трехлетний период;
ИНН;
свидетельства о браке или о разводе (если есть);
брачного договора (если есть);
решения суда о разделе имущества между супругами за последние три года (если есть);
свидетельства о рождении детей;
перечня имущества стоимостью выше 300 тысяч рублей, составленного по форме, указанной в Приложении № 2 к Приказу Минэкономразвития № 530 от 5 августа 2015 г.;
свидетельства из службы занятости о том, что гражданин является безработным (если это так);
квитанций об уплате полагающихся пошлин и внесении платежей, предусмотренных процедурой.

Еще раз обращаем внимание, что документы в канцелярию суда подаются в копиях. Кроме того, может возникнуть необходимость в иных бумагах, связанных с личными обстоятельствами должника, но не входящих в типовой перечень. Квалифицированные юристы компании «ЗакройДолг» прекрасно ориентируются в процедурных нюансах рассмотрения дел в Арбитражном суде и формируют в каждом случае индивидуальный пакет документов, полностью освещающих обстоятельства неплатежеспособности гражданина.

Процедуры банкротства, применяемые по отношению к должнику-гражданину

После подачи заявления о банкротстве необходимо дождаться предварительного рассмотрения дела. На основании представленных документов суд выносит решение о начале одной из предусмотренных законом процедур.

Реструктуризация имеющихся долгов. Суд назначает финансового управляющего, который дотошно проверяет имущественное и финансовое состояние физического лица, отыскивая способы максимально полного погашения всех задолженностей и недоимок из его доходов. Одновременно приостанавливается действие всех исполнительных производств и начисление штрафных санкций по неуплате заявленных долгов. Продолжительность и ход реструктуризации зависит от возможности гражданина рассчитаться по обязательствам. Если доходы слишком малы или вовсе отсутствуют, то управляющий переходит к следующему этапу.
Распродажа имущества. Следует сразу указать, что из перечня реализуемой собственности исключается единственное жилье (квартира или дом с земельным участком), а также бытовая утварь, одежда и профессиональные инструменты, в том числе автомобиль, если он используется для зарабатывания средств к существованию. Но единственное жилье будет продано, если оно находится в ипотеке и не выплачено на момент рассмотрения дела. На реализацию имущества закон отводит не менее 6 календарных месяцев. Имущество, находящееся в совместной собственности, тоже продается, и после продажи остальные собственники получают причитающиеся им доли, а доля должника уходит на погашение обязательств.
Мировое соглашение. Должник может заключить с кредиторами мировое соглашение, по которому он погашает часть долгов в обмен на списание остатка. Часто эта процедура запускается в тех случаях, когда заявление о банкротстве подает не сам должник, а его кредитор. Соглашение должно одобрить собрание кредиторов и утвердить суд, заключить его можно на любой стадии процесса, в том числе в ходе распродажи имущества, которая после этого останавливается. После выполнения взятых обязательств дело по банкротству прекращается.

По окончании процедуры суд объявляет несостоятельного должника банкротом. Все его обязательства, упомянутые в перечне кредиторов и оставшиеся непогашенными, аннулируются.

Движение заявления в суде

На предварительном заседании Арбитражный суд рассматривает заявление о финансовой несостоятельности, признает его обоснованным и назначает одну из процедур, перечисленных выше. Но так бывает не во всех случаях.

Иногда судебная инстанция прекращает дело о признании физического лица банкротом из-за его необоснованности. Это происходит, если:

у гражданина отсутствуют признаки банкрота;
требования кредиторов не соответствуют действительности либо уже удовлетворены;
неплатежеспособность должника не подтверждается документами;
кредитор (кроме банка) не доказал в суде обоснованность своих требований (задолженность не просужена);
должник и один из кредиторов на момент заседания участвуют в судебном споре по долговым претензиям.

Чтобы не терять зря время и деньги, желательно хорошо подготовиться к подаче заявления, прибегнув к помощи опытных юристов из центра «ЗакройДолг» хотя бы на этапе сбора документов.

В некоторых случаях суд оставляет дело без рассмотрения, поскольку в арбитраж уже поступило другое заявление, со всеми перечисленными выше признаками.

В ходе предварительного заседания может быть принято решение о реструктуризации обязательств, если у должника:

есть официально подтвержденный источник дохода, сохраняющийся на момент предоставления суду плана по реструктуризации;
нет судимости по преступлениям экономического характера либо судимость снята;
не было банкротства в течение пяти предыдущих лет;
в течение восьми предыдущих лет в отношении должника не разрабатывалось никаких планов по реструктуризации задолженностей.

Разработка и выполнение реструктуризационного плана являются обязательными для гражданина, отказаться он не имеет права. Платежи по обязательствам могут выполняться в неденежной форме, но только при условии, если с кредитором согласован такой вариант расчета.

В том случае, если отсутствует возможность выплатить задолженности, процедура банкротства предусматривает продажу имущества гражданина для покрытия его обязательств.

Реализация имущества должника

Для продажи имущества закон отводит не более 6 месяцев, однако при наличии ходатайства заинтересованных лиц этот срок может быть увеличен. Реализация имущества становится возможной после признания должника банкротом. Распродажа происходит через финансового управляющего, который от имени физического лица распоряжается средствами на его счетах и банковских картах, участвует в деятельности юридических лиц, распоряжается недвижимым и движимым имуществом, которое распродается с открытых торгов. Продаже подлежат:

объекты недвижимости, кроме единственного жилья, не находящегося в ипотеке;
транспортные средства, кроме автомобиля, используемого для получения основного дохода;
ценные бумаги;
драгоценности и предметы роскоши общей стоимостью более 100 тысяч рублей.

Все сделки по продаже совершает финансовый управляющий, который направляет полученные средства на погашение требований кредиторов.

Порядок удовлетворения требований кредиторов

Закон устанавливает строгую очередность в расчетах с кредиторами банкрота, которые разделяются на несколько категорий. В первую категорию, которой присвоено первоочередное право на погашение задолженностей, входят:

текущие платежи гражданина (например, алименты), расходы на ведение судебного дела, оплата деятельности финансового управляющего;
зарплата наемного персонала;
коммунальные и арендные платежи;
прочие текущие расходы.

Выплаты второй очереди – это погашение обязательств, включенных в реестр требований кредиторов:

возмещение ущерба здоровью и/или жизни;
выплаты по трудовым договорам, заключенным ранее с гражданином;
все прочие обязательства.

По окончании реализации имущества управляющий предоставляет отчет о своих действиях. Если вырученных средств оказалось недостаточно, оставшиеся суммы долга списываются.

Последствия для гражданина, если его признали банкротом

Получение статуса банкрота приводит как к позитивным, так и к негативным для гражданина последствиям. Очевидным плюсом является избавление от неподъемного долгового бремени и возможность продолжать жизнь с чистого листа. Минусов, на первый взгляд, больше: человек остается без недвижимости, транспорта и ценных вещей, заработанных за предыдущие годы или унаследованных. Кроме того, после банкротства на него налагаются определенные ограничения:

три года нельзя занимать руководящие должности и учреждать предприятия;
в течение пяти лет необходимо при получении кредитов сообщать банку о своем статусе несостоятельного должника;
в течение пяти лет запрещено руководить страховыми организациями, банками, ПФР и другими финансовыми учреждениями;
повторное банкротство невозможно в течение пяти лет после первого;
все счета в банках блокируются, а средства с них изымаются для погашения долгов.

Кроме того, во время прохождения процедуры суд может наложить запрет на выезд за границу.

Впрочем, перечисленные меры совершенно несущественны для тех, кто не занимается бизнесом и финансами, не владеет другой собственностью, кроме единственного жилья. Сотрудники юридического центра «ЗакройДолг» помогли избавиться от непосильного кредитного бремени десяткам простых людей и могут с уверенностью сказать: для обычного человека банкротство при определенных условиях становится если не благом, то, во всяком случае, приемлемым выходом из отчаянного положения.