Как законно списать долги по кредитам

10 марта, 2020

Суть кредитования заключается в предоставлении денежных средств в обмен на их возврат и уплату процентов на протяжении определенного срока. Нередки ситуации, особенно в наше нестабильное время, когда должники теряют возможность вносить ежемесячные платежи из-за проблем со здоровьем, работой или семейных неурядиц.

Существуют ли законные способы списания долгов в подобных ситуациях и как они работают на практике?

Можно ли законно списать долги по кредитам, как это происходит?

Существует три законных и реальных способа списания кредитов. Каждый из них имеет свои особенности и подводные камни, но позволяет легально избавиться от финансовой кабалы.

В этом списке:

Пропуск сроков исковой давности. Процесс происходит через суд при обращении кредитора с иском о признании задолженности и реализуется при пропущенном периоде обращения. Подробнее о методе читайте в разделе ниже.
Через службу судебных приставов. Когда долг признается судом, то дело переходит в ФССП в формате исполнительного листа. Подлежат изъятию:

денежные активы в формате наличных средств и на банковских счетах;
часть официального заработка;
недвижимость, кроме единственного жилья;
автомобили;
дорогостоящее имущество, кроме личных вещей и бытовой утвари.

Если взять с должника нечего, то исполнительное производство закрывается. Но надеяться на прощение можно только в случае, если в течение трех лет после этого кредитор не обратится к приставам повторно.

Процедура банкротства физических лиц. С октября 2015 года физ. лица получили возможность признания своей финансовой несостоятельности через Арбитражный суд.

Многолетняя практика компании «ЗакройДолг» показывает: из трех предложенных способов законного избавления от долговых обязательств действенным является только банкротство. Оно требует временных и финансовых затрат, но при грамотном юридическом сопровождении гарантирует практически 100 % результат.

Можно ли не платить безнаказанно

Неисполнение взятых по кредитному договору обязательств карается наказаниями, установленными Административным и Уголовным Кодексами РФ. При злостном уклонении от выплат по взятому кредиту физическое лицо привлекается к следующим мерам ответственности:

наложение штрафа в размере до 200 000 рублей;
обязательные работы сроком до 480 часов, принудительные – до двух лет;
пребывание под арестом на срок до полугода;
лишение свободы до двух лет.

Если банк подает на неплательщика в суд и долг признается в ходе заседания, к делу подключаются судебные приставы. ФЗ-229 «Об исполнительном производстве» позволяет ФССП применять к должнику следующие санкции:

взыскивать средства из заработной платы, социальных выплат или иных доходов;
изымать имущество с целью его продажи;
принудительно выселять неплательщика из недвижимости, принадлежащей ему и подвергнутой изъятию;
ограничивать права должника: лишение водительских прав, ограничение на выезд за рубеж при задолженностях 10 и 30 тысяч соответственно.

Не закрывайте глаза на непогашенные долги! Игнорируя платежи по кредитам и звонки банковских работников и коллекторов, вы рискуете своим имуществом и свободой! Займитесь своей финансовой независимостью сегодня, воспользовавшись законным способом банкротства физических лиц.

Наиболее реалистичные основания для запуска процесса

Основания для начала процедуры банкротства изложены в ФЗ-127 «О несостоятельности» и определяются как «неплатежеспособность».

Неплатежеспособность – невозможность в настоящем времени рассчитаться по ранее взятым финансовым обязательствам перед кредиторами.

Подача искового заявления на банкротство физического лица возможна при следующих обстоятельствах:

сумма долга от 300 или более 500 тысяч рублей;
за последние три месяца не было совершено ни одного платежа;
по просроченным выплатам начислены пени и штрафы;
доходы и имущественное положение гражданина не позволяют расплатиться.

Сроки давности

В отношении кредитных обязательств Гражданский Кодекс РФ в статье 196 устанавливается так называемый общий срок давности, составляющий три года. В согласии со статьей 200 отсчет этого период начинается с окончания исполнения обязательств, то есть – с даты завершения действия кредитного договора.

Если банк продал долг гражданина коллекторам, то на течение срока исковой давности это событие не влияет.

В случае с непогашенным кредитом трехлетний период будет каждый раз обновляться при следующих действиях:

взаимодействие должника с сотрудником банка, коллектором, представителем МФО лично, по телефону;
заключение дополнительных соглашений к договору;
получение письменных требований по почте под роспись в извещении.

Соблюдение срока давности будет осуществлено в ситуации, когда в течение трех лет после завершения периода кредитования банк не будет связываться с должником и требовать возврата займа. После окончания трех лет любые требования кредитной организации, включая обращение в суд, незаконны. Гражданин получает право на подачу ходатайства по прекращению судебного рассмотрения в связи с истечением срока исковой давности.

На практике подобные ситуации встречаются крайне редко и возможны при малых суммах задолженностей или стечении обстоятельств (переезд, смена всех телефонных номеров и т. д.).

Мы настоятельно рекомендуем не уклоняться от общения с кредиторами. Незакрытый кредит – это начисление неустоек, штрафов и ежедневный рост долга!

Как списывают долги по кредитам физ. лицам, что предшествует процессу

Процесс признания банкротом и списание задолженностей происходит в формате судебного слушания в Арбитражном суде. Алгоритм описан в ФЗ-127:

подача искового заявления и пакета документов от физического лица с просьбой признания финансовой несостоятельности и предъявлением фактов невозможности выплат;
принятие дела к рассмотрению судом, назначения финансового управляющего для представления интересов заемщика перед кредиторами;
реструктуризация: изменение условий кредитования для поиска вариантов погашения (при возможности);
реализация имущества, исключая единственное жилье, личные и бытовые вещи, инструменты для работы. Вырученные средства перераспределяются между кредиторами;
анализ сделок, проведенных в последние три года, на предмет их оспоримости при наличии признаков умышленного вывода имущества из-под реализации;
признание гражданина банкротом, аннулирование права требования с него денег со стороны банков и иных кредиторов.

Таким образом, признание несостоятельности – достаточно длительный процесс, имеющий множество сложностей. Основная проблема заключается в возможной потере имущества. Избежать этого можно, обратившись за юридической поддержкой к профессионалам. Компания «ЗакройДолг» провела десятки успешных банкротств и выработала свои практические механизмы по максимально выгодному прохождению процесса в самых различных ситуациях.

Может ли банк самостоятельно отказаться от права требования

Право на требование возврата кредитных средств и процентов за их использование – законное право банка. Отказ от него подрывает сам принцип существования и процветания банковского сектора, которые живет за счет предоставления гражданам денег и получения за это платы в виде процентной ставки.

Однако в некоторых ситуациях банки списывают кредиты:

должник умер и не оставил приемников, которые могли бы рассчитаться с долгом;
сумма невыплаченных обязательств не превышает 50–100 тыс. рублей и должнику нечем рассчитаться с кредитором;
истребование суммы через суд влечет затраты более значимые, чем возможные поступления от неплательщика в случае выигрыша дела и исполнительного производства.

Отказ от права требования происходит по одному из сценариев:

через суд;
при заключении дополнительного соглашения между банком и физическим лицом;
по завершению срока давности.

Подобные случаи в реальности крайне редки и являются скорее исключениями из правил, только подтверждающими необходимость отвечать за взятые кредиты.

Видовое разнообразие списания

Рассмотрим более подробно различные варианты списания долговых обязательств:

реструктуризация– изменение условий кредитования и погашения на более лояльные к заемщику из-за возникновения у него сложностей с расчетом по долгу. Процесс подразумевает подписание дополнительных бумаг, в которых изложены новые условия возврата. Наиболее часто реструктуризация сводится к пролонгации (то есть продлению) срока выплат. В этом случае ежемесячный платеж существенно снижается, но возникает риск увеличения суммы переплаты по процентам.
рефинансирование– взятие нового кредита на более выгодных условиях, возможно в другом банке, для погашения имеющихся задолженностей. Имеет смысл при более низкой процентной ставке и малом сроке выплат по первому займу. Если брать новый кредит для погашения нескольких последних платежей по первому договору, то это невыгодно. Причина кроется в том, что последние платежи практически полностью уходят в основной долг. А первые платежи по новому договору будут сводиться к оплате процентов.

Как видим, первые два метода не являются списанием долгов. Это их пересмотр для более комфортного возврата средств.

Через суд кредитные обязательства расторгаются при нарушении кредитором условий договора, превышении коллекторами полномочий по истребованию долга и т. д. Использовать способ необходимо при наличии весомых доказательств и умелой юридической поддержке.
Истечение срока давности. Трудно представить, что банк забудет о непогашенном долге на три года. А сознательное избегание контактов с кредитором, смена места жительства чревата обвинениями по статьям Уголовного Кодекса РФ.
Банкротство. Арбитражный суд по инициативе должника рассматривает его дело, и при действительном отсутствии возможностей погасить обязательства физическое лицо признается банкротом, что означает списание долгов.

Причины для списания

Списание долгов не равно их прощению. В качестве веских оснований могут быть приняты следующие причины:

потеря постоянного заработка и места работы вследствие тяжелого заболевания, необходимости ухода за больным членом семьи, инвалидности;
нет активов для погашения займов: наличные средства, банковские счета, ценные бумаги, акции, автотранспорт, недвижимость (кроме единственного жилья), ценные вещи (исключая личные и бытовые);
отсутствие признаков фиктивного или преднамеренного банкротства.

В каких случаях аннулируется заем

Аннулирование займа возможно при следующих обстоятельствах:

нарушение условий кредитного договора со стороны кредитора, доказанное в суде;
признание сделки по получению займа ничтожной или недействительной;
расторжение обязательств по причине неверно составленного договора;
смерть должника и отсутствие после этого активов для погашения;
признание должника банкротом через суд.

Заключение

Неподъемные ежемесячные платежи по кредитам, неустойки и штрафы заставляют многих граждан искать способы списания долгов. Существуют различные методы избавления от долговой кабалы, различные по своей действенности. Вероятность подавляющего числа из них, например, истечение срока исковой давности, – крайне мала.

Выбирая эффективный путь по обретению материальной независимости, обратите свое внимание на банкротство. При грамотном подходе и профессиональном сопровождении этот метод гарантирует достижение поставленной цели в виде списания долгов.