Как вернуть страховку по кредиту
При оформлении кредита заемщики регулярно сталкиваются с настойчивым предложением от банковских работников приобрести дополнительны услуги, в том числе страховку.
Насколько необходима покупка полиса, можно ли от него отказаться и вернуть средства, затраченные на услуги? Ответы на самые популярные вопросы о возврате страховок при кредитовании подготовили юристы компании «ЗакройДолг», специализирующиеся на возвращении средств по навязанным дополнительным финансовым инструментам.
Почему нужно возвращать страховку
Страхование при взятии кредита сегодня — привычное предложение, без которого многие банки отказывают в выдаче займа, что не законно, или предлагают оформить его по повышенной ставке.
Страховка не всегда выгодна заемщикам. В среднем ее размер колеблется от 10 до 30 % от тела кредита и включается в его состав. Это означает что, оплачивая полис, гражданин также платит за него проценты банку.
При этом обращения по случаям, на которые оформляется договор страхования, не так часты. В среднем ежегодно страховщики выплачивают от 30 до 50 % от собранных взносов, наибольшее число приходится на долю обязательных к оформлению полисов: КАСКО, порча и утрата ипотечной недвижимости. Обращения по случаям потери трудоспособности в 80 % случаев связаны с уже имеющимися тяжелыми заболеваниями, то есть могли быть предвидены до оформления.
Львиная доля приобретаемых при кредитовании полисов остается невостребованной. Это является достаточно веской причиной для возврата средств, затраченных на них.
Что такое страховка и зачем она нужна
Кредитное страхование – специальный финансовый продукт, находящийся в точках пересечения интересов банковского и страхового секторов экономики. При оформлении заемщиком страховки банки нивелируют опасность по неполучению обратно заемных средств, а страховщики получают стабильный поток клиентов. При наступлении случая, описанного в полисе, убытки, понесенные банком, компенсируются из фонда страховщика.
Законодательство разделяет страховки, связанные с кредитами, на:
- обязательные по залоговому имуществу: недвижимости от риска утраты и повреждения при договоре ипотеки (в согласии с ФЗ-102 «Об ипотеке»), КАСКО;
- добровольные: жизнь, трудоспособность и т. д.
Соглашение, заключенное в связи с кредитованием, направлено на возможное оказание помощи должнику при различных ситуациях:
- утрата трудоспособности (на время или постоянная);
- потеря рабочего места;
- смерть заемщика;
- потеря имущества в ходе стихийных бедствий.
При страховом случае долг полностью или частично погашается за счет страховщика. Это позволяет банкам минимизировать опасность по невозвращению долгов, что становится причиной снижения процентных ставок.
Как отказаться от полиса и чем это грозит
Отказ от добровольного страхования в качестве последствий может иметь:
- поднятие ставки годовых по займу по причине возросших для кредиторов рисков и необходимостью их покрытия;
- ужесточение условий получения и возврата займа: требование дополнительных документов, уменьшение срока выплат, повышение размера ежемесячного платежа и т. д.;
- отказ в выдаче кредитных средств.
Эти ограничения грозят потенциальному заемщику только на этапе заключения кредитного соглашения. Если все документы уже подписаны и заем получен, то опасаться подобных последствий уже не стоит. Конечно, если иное не фигурирует в заключенном договоре.
Отказ от страховки возможен не только до, но и после ее оформления!
С 2018 года увеличены сроки возвращения страховок с 5 до 14 дней от дня заключения договора. Это так называемый «период охлаждения» – выделенный страхователю временной отрезок для возможного отказа от услуг страховщика при получении займа.
Отказ формируется в виде личного заявления гражданина в компанию, с которой он заключил соглашение о страховании. Даже если полис оформлялся через банк, то расторгать его следует напрямую в компании-страховщике. Банк выступает исключительно в роли посредника для оформления, так как имеет с каждого случая свою агентскую прибыль. Расторжение заключенных договоренностей в обязанности банковских сотрудников не входит.
Если физическое лицо расторгнет полис после получения займа, то на условиях кредита это не отразится: все документы подписаны и вступили в силу. Однако если случится несчастье (потеря работы, проблемы со здоровьем), то выкручиваться из трудной ситуации придется самому должнику.
Возврат страховки: основные нюансы
Требуется соблюдение двух важных условий:
- заявление на расторжение подано в период двух недель с момента подписания бумаг (ряд компаний предлагают своим клиентам увеличенный период для расторжения, но законодательно утвержден именно двухнедельный срок);
- в этот период не было зафиксировано страховых случаев по договору, то есть клиент не пользовался услугами.
По закону отводится 10 дней на перевод средств. Этот срок отсчитывается со дня подачи заявления. Сумма возврата зависит от количества дней, прошедших с даты приобретения. Компании-страховщики имеют право на удержание из общей суммы части средств, пропорциональных числу дней использования. Обычно это достаточно малые суммы, составляющие несколько десятков рублей.
Невозможно оформить отказ по обязательной страховке при ипотечном кредитовании, так как полис на сохранность недвижимости является неотъемлемой частью ипотеки и не подлежит расторжению.
Пошаговый возврат страховки: что делать заемщику
Предлагаем пошаговый алгоритм:
- Соблюдение сроков. Не позднее 14 суток от заключения договора необходимо оформить заявление по отказу от услуг и передать его страховой компании.
- Составление заявления. Образец можно запросить у организации-страховщика (на сайте или при личном визите) или воспользоваться стандартным бланком. Обязательные пункты:
- полное наименование организации, оказавшей услуги по оформлению полиса;
- ФИО застрахованного лица, его паспортные данные, место регистрации, контактная информация;
- сведения о заключенном договоре: номер, дата подписания;
- причины расторжения с упоминанием о законном праве отказаться от услуг в период 14 дней после достижения договоренности;
- банковские реквизиты, номер счета гражданина для перевода неиспользованных средств;
- дата составления документа;
- подпись заявителя.
- Подготовка документов. Помимо заявления требуется предоставить:
- паспорт;
- кредитный договор, для которого оформлялась услуга;
- квитанция об оплате страховой премии (необязательно при наличии договора кредитования).
Документы предоставляются в формате копий. При себе необходимо иметь оригиналы.
- Доставка до адресата. Передача заявления и документов производится в офис страховой компании одним из способов:
- личный визит. Потребуется подготовить 2 экземпляра заявления, один из которых останется на руках заявителя с отметкой о принятии с указанием даты и печатью организации;
- Почта России. Отправку следует осуществлять в формате заказного письма, с обязательной услугой описи вложения и уведомления о получении. Датой передачи бумаг будет дата, указанная на почтовом штемпеле письма. Любые задержки в работе почтовой службы не повлияют на основания для возврата, если отправка письма уложится в отведенный 14-дневный срок.
С момента получения документов страховая организация по закону имеет 10 дней на ознакомление с поступившим запросом, расторжение договора и возвращение неиспользованных денежных средств на счет гражданина.
Если оплата страховки производилась за счет кредитных денег, то и возврат стоит оформлять на счет открытого займа. После поступления средств необходимо в банке подать заявление на частичное досрочное погашение части займа. Это позволит сократить переплату и снизить материальную нагрузку по выплате долга.
Почему могут отказать в возврате страховки
Причинами по отказам возвращения страховых средств являются:
- пропуск отведенного двухнедельного срока. Законодательство вменяет в обязанности страховых агентов аннулировать договоры только в течение указанного срока. При его пропуске расторжение возможно при общей договоренности или в суде, например, при доказательстве навязывания услуг;
- произошел страховой случай. Компания будет вместо заемщика оплачивать ежемесячные взносы в согласии с установленными условиями;
- участие в коллективной страховке не дает возможности воспользоваться правом на «срок охлаждения». Вариант отказаться от услуг заключается в исковом заявлении с требованием защиты прав потребителей (навязанная покупка одних услуг при необходимости приобретении других);
- срок исковой давности три года. Требование вернуть средства по неиспользованному страховому полису законно в течение трехлетнего срока после начала действия услуг;
- ошибки в заявлении, отсутствие необходимых документов.Рекомендуем уточнять список бумаг и образец в конкретной организации.
Отказ в возврате средств со стороны страховых компаний не всегда правомерен. Защитить свои права и интересы можно в судебном порядке или путем мирного соглашения, заручившись поддержкой опытного юриста.
Возврат страховки при досрочном погашении
Услуги страхования при взятии кредита оформляются на срок погашения задолженности. Нередки ситуации, когда заемщик возвращает долг ранее указанной даты. В данной ситуации логично, что он больше не нуждается в страховых услугах и может претендовать на возвращение части средств, уплаченных за полис.
На практике данная ситуация имеет ряд сложностей:
- досрочная выплата кредита в подавляющем числе случаев не рассматривается страховщиками как основание для окончания действия их услуг и возвращении денег. Они ссылаются на статью 958 ГК РФ, в которой говорится о невозврате страховой премии при досрочном отказе от договора страхования, если иное не прописано в договоре;
- некоторые компании идут на возврат, но при соблюдении ряда требований в контракте;
- судебная практика по данному вопросу противоречива.
Правовые коллизии по данному вопросу привели к важным изменениям в законодательстве, которые вступят в силу с 1 сентября 2020 года. Погашая потребительский или ипотечный кредит ранее срока, заемщик в течение двух недель после погашения сможет подать в страховую организацию заявление с требованием возвращения неиспользованной части премии. Компании должны будут перевести неиспользованную часть средств не позднее семи дней после подачи документов.
Данное нововведение призвано восстановить справедливость при досрочном погашении кредитных обязательств. Законопроект был одобрен Государственной Думой, Советом Федерации и подписан Президентом РФ в декабре 2019 года.
Какие бывают страховки
Страховые услуги подразделяются на:
- индивидуальные. Физическое лицо заключает договор со страховой организацией и общается с ней напрямую;
- коллективные. Контракт на оказание услуг заключен между страховщиком и банком, заемщик присоединяется к нему в момент заключения кредитного соглашения с банком.
Следующая классификация строится на обязательности оформления и возможности возврата средств:
- обязательные, без возврата:
- утрата, порча недвижимости;
- КАСКО;
- добровольные, с возможностью возврата:
- жизни и здоровья (статья 935 ГК РФ);
- потеря работы, трудоспособности (страховая вносит ежемесячные взносы от 4 до 10 месяцев, пока заемщик трудоустраивается на новое место);
- титульное страхование (риск утраты права собственности при оформлении ипотеки);
- застрахование имущества при взятии потребительских займов.
Почему нельзя отказаться от страховки при автокредите и ипотеке
При приобретении автомобиля или недвижимости оформляется кредитный договор с залоговым имуществом. Им наиболее часто становится приобретаемый объект. В согласии с положениями Гражданского Кодекса РФ и закона «Об ипотеке» залоговое имущество в обязательном порядке подвергается страхованию. По этой причине отказ от полиса в ситуации получения автомобильного или ипотечного займа нарушает закон.
Страхование покупаемого имущества от порчи и утраты на время выплат за него имеет ряд плюсов:
- в случае повреждения автомашины или квартиры ущерб будет покрываться за счет страховщика, что выгодно для заемщика и банка;
- процентная ставка по займу будет снижена, при автокредите эта разница составляет от 9 до 11 % годовых.
Важно понимать, что если физическое лицо берет потребительский заем и приобретает на эти средства автомашину, то банк не имеет права требовать оформления КАСКО. Это правомерно только при оформлении покупки в качестве залога.
Также гражданин при оформлении автокредита или ипотеки имеет полное право на отказ от иных видов страхования:
- жизни и здоровья;
- трудоспособности;
- потери права собственности.
Специалисты компании «ЗакройДолг» рекомендуют потенциальным заемщикам следовать простым правилам:
- до подписания договора с банком выяснять условия кредитования с приобретением страховки и без нее, оценивать выгоду обоих вариантов;
- самостоятельно выходить на заключение договора со страховой компанией, это позволяет сэкономить от 2 до 5 % от суммы страхования:
- внимательно знакомиться с проектами соглашений на предмет пунктов о санкциях при отсутствии страховки.
Современные реалии банковского сектора сводятся к тому, что кредитование со страховкой часто является более выгодным для заемщика по причине низких процентных ставок.
Коллективная страховка и возврат денег по ней
Сложность в возвращении страховой премии при коллективной программе основана на том, что контрагентами договоренности выступают страховщик и банк, то есть юридические лица. Между ними заключается договор, к которому присоединяются заемщики (физические лица). Выше рассмотренный период охлаждения в виде двух недель дает возможность физическому лицу отказаться от страховых услуг, но это правило не действует в формате коллективного полиса.
Возврат средств возможен, если договор предусматривает для заемщиков подачу заявления по отказу от услуг. Такие пункты встречаются в страховых бумагах, но достаточно редко.
Ситуация изменится с сентября 2020 г.: после вступления в силу поправок к закону о потребительском кредитовании, двухнедельный период по отказу от страховки станет распространяться и на коллективные программы. Для этого потребуется написать заявление об исключении лица из списка застрахованных заемщиков. Правило будет действовать для соглашений, заключенных не ранее 1 сентября текущего года.
Успешный опыт возврата денег за страховку
Компания «ЗакройДолг» специализируется в сфере возврата навязанных услуг по страхованию и денежных средств, потраченных на их приобретение. Наши профессиональные юристы являются специалистами в сфере банковского и страхового законодательства, что позволяет нам решать поставленные задачи в короткие сроки и в рамках закона.
Мы осуществляем:
- консультации и анализ кредитного и страхового договоров на предмет выявления скрытых рисков отказа от полиса в виде повышения ставки или применения штрафных санкций;
- возвращение полной суммы страхования при подаче заявительной бумаги в срок «охлаждения» в досудебном порядке;
- частичный возврат средств за услуги страховщика после окончания двухнедельного срока на отказ от услуг;
- возврат неиспользованной суммы полиса при досрочном погашении займа в суде.
Наша практика свидетельствует, что возвращение средств в течение двух недель после заключения договора доступно даже в самостоятельном режиме. Достаточно следовать указаниям, изложенным в нашей статье. Порядка 90 % заемщиков справляются с этой задачей без привлечения юриста.
Сложнее вернуть страховку после окончания срока охлаждения. Успех зависит от объективной правовой оценки подписанных договоров, выполнить которую могут сотрудники нашей компании. Запишитесь на консультацию в наш центр, и мы вместе выработаем действенную тактику по возврату средств.
В каких банках какой размер страховки
Российские банки сегодня предлагают своим потенциальным заемщикам комплексный кредитный продукт, в том числе включающий страховку. Оплата страховых услуг чаще всего включается в сумму кредита, то есть на руки заемщик получит гораздо меньшую сумму, чем одобрит ему банковская организация. Часть средств будет переведена страховщику за предоставленный полис.
Примерные размеры страховок жизни и здоровья в популярных отечественных банках при получении потребительского кредита более 100 тысяч рублей варьируется от 6,5 до 15 % к размеру кредита.
Данное страхование не входит в список обязательных и большинство банков одобряют кредиты без оформления полисов. Повышение процентной ставки при этом фиксируется в районе от 1–2 до 6 % годовых.
Стоит также заметить, что заемщик не ограничен в выборе страховщика и в прямом заключении договоров с ним. В ряде случаев это более выгодно в финансовом отношении, чем покупка подобных услуг через банк. Объяснение этому лежит в сфере финансовой выгоды банка при продаже полисов.
Оформление страхового полиса при взятии кредитного займа в большинстве случаев имеет добровольный и не обязательный характер. Даже купив ненужные услуги по страхованию, гражданин правомочен отказаться от них: по упрощенной схеме в период двух недель после подписания бумаг, так и далее в любой период действия договора при соблюдении определенных нюансов.