Как понизить процентную ставку по кредиту

12 марта, 2020

Кредиты сегодня оформляют многие граждане нашей страны, которые пытаются вложить средства в образование или бизнес, чтобы в будущем добиться определенного успеха. При этом нужно понимать, что операция, связанная с получением денег в долг, особенно большой суммы, несет в себе серьезный риск.

При заключении кредитного договора не всем удается увидеть различные подводные камни, поэтому большинство заемщиков попадают в сложную финансовую ситуацию. Они не читают внимательно все пункты договора перед его подписанием, поэтому в итоге приходится платить огромные проценты по кредитным обязательствам.

При помощи каких способов можно взять потребительский кредит по сниженной процентной ставке?

Главным показателем стоимости кредита является процентная ставка. Обычно по потребительским кредитам она составляет 9–25 %. Несмотря на то, что многие банка предоставляют в настоящее время сниженные ставки по разным кредитам, рассчитывать на эти условия смогут не все заемщики.

Способы снижения процентной ставки:

получать зарплату в банке, который выступает в качестве кредитора;
иметь высокий доход;
иметь в наличии карту банка, когда оформляется кредит;
распоряжаться недвижимостью, которая является собственностью заемщика;
найти состоятельного поручителя;
закрыть несколько кредитов в одном банке;
подключить дополнительные услуги, например, оформить кредитную карту;
оформить кредит в онлайн-режиме;
быть постоянным клиентом банка;
оформить залог на ценное имущество;
оформить страховку, но некоторая часть средств уйдет страховой компании;

Кредиты потребительского типа бывают целевыми и нецелевыми. При оформлении целевого кредита учитываются определенные потребности заемщика, которые он должен указать в заявлении. При этом выдаваемая банком сумма будет ограничена этими нуждами. Также нужно предоставлять в кредитную организацию документы, подтверждающие расходование средств конкретно по данному направлению.

По кредиту, который берется на определенные цели, процентная ставка будет самой выгодной. При этом нужно быть готовым к тому, что банк будет контролировать действия заемщика с деньгами. При выдаче нецелевого кредита сумма не будет ограничена какими-то рамками, но процентная ставка окажется достаточно высокой. Таким образом, рассчитывать на небольшие проценты можно только при оформлении целевой кредитной программы.

Понизить ставку по кредиту поможет также наличие у заемщика хорошей кредитной истории, стабильная финансовая ситуация, а также предоставление в банк некоторых значимых документов, в том числе, копии трудовой книжки и справки 2-НДФЛ, подтверждающей наличие у клиента постоянного дохода.

Можно ли снизить процентную ставку по действующему кредиту или ипотеке

Кредитование является популярной услугой в наше время, причем кредиты могут быть предоставлены гражданам на самых разных условиях и с любой процентной ставкой. При оформлении кредита многие заемщики интересуются этим показателем и отказываются от сотрудничества с банком, если ставка слишком высока. Но не все заемщики знают о существовании способов уменьшения процентов по уже действующему кредиту, хотя такие сведения могут пригодиться в ситуациях, когда нет возможности платить значительные средства банку.

Вначале желательно понять, как образуется процентная ставка. Ее размер зависит от ряда факторов:

риск возможного невозврата кредита, например, при недостаточном количестве документов о платежеспособности заемщика он будет существенно больше;
срок оформления кредита. Если он очень большой, то велика вероятность не расплатиться с кредитной организацией из-за болезни или смерти. Обычно банки предоставляют низкие ставки по процентам, если срок кредита составляет не более 3-х лет;
на размер процентной ставки по кредиту влияет ключевая ставка ЦБ РФ. Также этот показатель зависит от ставки рефинансирования.

Изменить процентную ставку по имеющемуся кредиту можно как в досудебном порядке, так и в суде. При этом заемщики не могут рассчитывать на то, что во время судебного разбирательства им удастся полностью отменить проценты по кредиту, так как они являются платой за пользование деньгами кредитной организации.

С помощью юридической компании «ЗакройДолг» в суде можно отменить пени или другие штрафы, которые банк начисляет за недобросовестное отношение к своим обязательствам по кредиту. По закону снизить процентную ставку можно в том случае, если банк обращается в суд с требованием о взыскании долга с заемщика. В этом случае должник может доказать, что процентная ставка по кредиту очень высокая.

Суд имеет право отказать в удовлетворении требований кредитной организации и потребовать от заемщика рассчитаться по кредиту, но уже по средней ставке рефинансирования. При выявлении нарушений прав присоединенной стороны по условиям основного договора суд может также снизить процентную ставку.

Поскольку процесс снижения процентной ставки по кредиту является очень сложным, то до судебного разбирательства лучше дело не доводить. С помощью различных досудебных методов можно существенно снизить процент по действующему кредиту:

реструктуризация. В данном случае необходимы документы, которые подтвердят наличие материальных трудностей и невозможность своевременной выплаты по установленной процентной ставке. По заявлению клиента банк может пересмотреть условия договора;
рефинансирование. В таком случае оформляется новый кредит на более выгодных для клиента условиях и погашается долг перед банком, поэтому процентная ставка также снижается.
досрочное погашение.

В сложном материальном положении можно попросить банк о реструктуризации долга, что является самым оптимальным решением.

Реструктуризация

При абсолютной непредсказуемости современной жизни после оформления кредита часто возникают обстоятельства, которые мешают платить по кредиту по установленному графику. Это может быть банкротство фирмы, попадание в аварию, потеря трудоспособности по разным причинам и многое другое. Сегодня серьезной проблемой стали угрозы коллекторов, которые требуют выплат по долгам.

Незнание законодательства приводит к тому, что должники под нажимом коллекторов стремятся брать новые кредиты, чтобы быстрее выплатить долг. Но в результате они еще больше погружаются в финансовую яму. Профессиональную защиту от кредиторов и коллекторов предоставляет юридическая компания «ЗакройДолг», которая имеет большой опыт в сфере финансов.

Реструктуризацией называется изменение условий выплат по кредитному договору, которое будет выгодно заемщику. Обычно банки предлагают такие варианты реструктуризации:

изменение графика платежей;
предоставление должнику отсрочки, то есть кредитных каникул;
увеличение срока займа, что позволит платить меньше каждый месяц;
списание части долга;
отмена штрафных санкций и неустоек за просрочку платежей.

При реструктуризации кредита заемщику нужно заполнить в офисе банка анкету, где указать причины ухудшения финансового положения, а также сведения обо всех доходах, расходах, имеющемся имуществе и других кредитах.

После рассмотрения заявления банк может принять решение о возможности проведения реструктуризации и подготавливает список необходимых документов. Банком анализируется вся предоставленная клиентом информация и выносится окончательное решение. На последнем этапе подписывается новый кредитный договор или остается старый договор, но в него вносятся определенные изменения.

При появлении серьезных финансовых проблем не стоит затягивать с реструктуризацией и допускать просрочки по платежам. Нужно сразу обратиться к опытным специалистам, которые окажут полноценную юридическую помощь. В противном случае можно испортить свою кредитную историю, увеличить долг до огромных размеров и потерять имущество.

Как правило, банки редко соглашаются на изменение условий договора, боясь потерять прибыль. Это объясняет, почему многие должники, которые написали заявление о проведении реструктуризации по своему кредиту, получают отказ. С помощью специалистов юридической компании «ЗакройДолг» можно добиться положительного ответа банка.

Специалисты изучают и анализируют ситуацию каждого клиента и составляют заявление на основании полученной информации. В нем указываются веские причины, не позволяющие должнику выполнять свои обязательства на существующих условиях договора. Благодаря приведенной аргументации юристы убеждают банк в преимуществах, которые он получит от реструктуризации. Кроме того, эта процедура будет выгодна клиенту, так как подбирается наиболее оптимальный вариант реструктуризации.

Рефинансирование

При рефинансировании один кредит заменяется на другой, причем полученная сумма предназначается для погашения первого займа. Во время этой процедуры можно изменять форму и условия кредита. Ипотеку можно поменять на потребительский кредит, а также изменить условия залога или уменьшить процентную ставку.

Обычно кредитные договоры заключаются на невыгодных для заемщиков условиях. Благодаря рефинансированию можно изменить баланс кредитного договора в интересах клиента, где будут указаны сведения о структуре платежа, ответственности заемщика и банка и другая информация. Таким образом, условия кредитного договора будут соответствовать всем требованиям закона.

Этот вариант выгоден для заемщика в том случае, если взять новый кредит с пониженной процентной ставкой. Конечно, лучше всего погасить старый долг путем беспроцентного займа у родственников или друзей, но такое случается достаточно редко.

Еще один вариант – получить деньги под залог имущества, так как ежемесячный платеж по залоговому кредиту из-за низкой процентной ставки существенно меньше по сравнению с платежами по действующим кредитам. Но стоит учитывать, что при просрочке по платежам велик риск потери заложенного имущества. При отсутствии стабильного дохода данный способ рефинансирования лучше не использовать.

После одобрения нового займа стоит проверить итоговую сумму выплат, так как большинство кредиторов включают в нее штрафные санкции за просрочки по ежемесячным платежам. Клиент имеет право требовать исключения этих расходов, что позволит сэкономить около 30 % от суммы всего долга.

Рефинансирование или перекредитование происходит по такому алгоритму:

Заемщику с кредитными обязательствами в одной кредитной организации нужно обратиться в другую кредитную организацию, которая предоставляет услугу рефинансирования.
Она определяет сумму долга для перекредитования и согласует условия рефинансирования с первой организацией.
Заемщик заключает новый кредитный договор, по которому погашает кредитные обязательства перед старыми кредиторами.

Такой способ перекредитования называется внешним, но существует и внутреннее рефинансирование, когда новый заем для погашения существующего кредита оформляется в этом же банке.

При полноценном рефинансировании заемщик не имеет доступа к наличным, так как все средства поступают на погашение кредитов. При этом можно комбинировать внутреннюю и внешнюю перекредитацию, когда заемщик имеет кредиты в нескольких банках и оформляет их рефинансирование в одном из них.

Данная процедура предполагает заключение нового договора и возникновение новых кредитных обязательств. При этом можно оформить новый заем по сниженной процентной ставке.

Рефинансирование является лучшим вариантом для погашения кредитных карт и экспресс займов на приобретение товаров или услуг, так как в этом случае можно снизить процентную ставку и заплатить меньше денег. Особенно выгодно при наличии нескольких кредитных договоров, которые заключались в разные годы.